Oddlužení: časté dotazy a odpovědi advokáta

Insolvence je soudní řízení, ve kterém se řeší úpadek dlužníka. Oddlužení, lidově osobní bankrot, je jeden ze způsobů řešení úpadku určený zejména pro fyzické osoby. Dlužník 3 roky splácí podle svých možností a soud ho poté osvobodí od placení zbytku dluhů. Přehled najdete na stránce oddlužení 2026.

Odměna advokáta za sepis a podání návrhu činí nejvýše 4 000 Kč bez DPH, u společného návrhu manželů 6 000 Kč bez DPH (§ 390a odst. 3 insolvenčního zákona). Předem nic neplatíte, odměna se hradí až ze splátek. Ze splátek se dále hradí odměna a náhrada hotových výdajů insolvenčního správce, po schválení oddlužení 1 089 Kč měsíčně včetně DPH. Rozpis uvádí stránka cena oddlužení.

Ano. Manželé, z nichž každý může podat návrh na povolení oddlužení, mohou podat společný návrh a v řízení se považují za jednoho dlužníka (§ 394a insolvenčního zákona). Minimální splátka je v roce 2026 orientačně 3 469 Kč měsíčně. Podrobnosti uvádí stránka oddlužení manželů.

Oddlužení lze provést zpeněžením majetkové podstaty nebo plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty (§ 398 odst. 1 insolvenčního zákona). V praxi převažuje druhý způsob. Dlužník měsíčně odvádí ze svých příjmů částku odpovídající srážkám ze mzdy a zároveň vydá ke zpeněžení majetek, který do majetkové podstaty náleží.

Po schválení oddlužení musíte zejména vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost nebo o příjem usilovat, vydat insolvenčnímu správci dědictví, dary a mimořádné příjmy, bez zbytečného odkladu oznamovat změnu bydliště a zaměstnání, každé 3 měsíce předkládat přehled příjmů, nezatajovat příjmy, nezvýhodňovat žádného věřitele a nepřijímat nové závazky, které byste nemohli splnit (§ 412 odst. 1 insolvenčního zákona). Více uvádí článek dědictví, dar a výhra v oddlužení.

Soud zveřejní vyhlášku o zahájení řízení nejpozději do 3 pracovních dnů ode dne, kdy mu došel návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení (§ 101 odst. 2 insolvenčního zákona) a o návrhu dlužníka rozhodne nejpozději do 15 dnů od jeho podání (§ 134). Celé oddlužení od podání návrhu po osvobození trvá obvykle 3,5 až 4 roky.

Schválení následuje po uplynutí dvouměsíční lhůty k přihlášení pohledávek (§ 136 odst. 2 písm. d) insolvenčního zákona), po přezkumu pohledávek a po zprávě insolvenčního správce pro oddlužení. Orientačně jde o 4 až 6 měsíců od povolení oddlužení. Přesná doba závisí na postupu soudu a správce. Jednotlivé fáze popisuje stránka průběh oddlužení.

Od 1. 10. 2024 trvá oddlužení plněním splátkového kalendáře 3 roky od schválení oddlužení (§ 412a odst. 1 písm. b) insolvenčního zákona). Dříve skončí, pokud dlužník splatí nezajištěným věřitelům jejich pohledávky v plné výši. Soud může tuto dobu prodloužit, pokud dlužník neplní své povinnosti (§ 412b). Podrobnosti uvádí článek jak dlouho trvá insolvence.

Z důležitých důvodů může soud průběh oddlužení přerušit, i opakovaně, celkem až na 12 měsíců. Po dobu přerušení dlužník nemusí splácet a tato doba se do tří let nezapočítává. Na návrh dlužníka může soud oddlužení jednou prodloužit až o 6 měsíců (§ 412b insolvenčního zákona). Více v článku přerušení oddlužení.

Neúplný nebo nesrozumitelný návrh soud vrátí k opravě nebo doplnění a teprve při neodstranění vad jej odmítne (§ 393 insolvenčního zákona). Návrh soud zamítne, lze-li předpokládat nepoctivý záměr, nepokryjí-li splátky ani minimální plnění, dokládá-li průběh řízení lehkomyslný nebo nedbalý přístup dlužníka, nebo bylo-li dlužníkovi v posledních 12 letech přiznáno osvobození (§ 395). Přehled uvádí stránka podmínky oddlužení.

Návrh lze podat, jste-li v úpadku nebo vám úpadek hrozí. Fyzická osoba je v úpadku, má-li více věřitelů a peněžité závazky po dobu delší 30 dnů po splatnosti, které není schopna plnit (§ 3 insolvenčního zákona). Čím dříve návrh podáte, tím méně dluhy navýší úroky, sankce a náklady exekucí. Zda splňujete podmínky, orientačně ověří test nároku na oddlužení.

Chybějící část minimální splátky může pokrýt příspěvek třetí osoby, například rodiny, sjednaný darovací smlouvou. Od 1. 10. 2024 lze k návrhu připojit také závazný příslib, že dlužník bude chybějící část hradit i z nezabavitelné částky nebo z dávek, pokud tím neohrozí své základní potřeby (§ 391 odst. 3 insolvenčního zákona). Potřebný příjem si ověříte v kalkulačce oddlužení nebo v článku oddlužovací minimum 2026.

Ano, pokud splátky pokryje jiný příjem, například podpora v nezaměstnanosti, která podléhá srážkám (§ 299 odst. 1 občanského soudního řádu), příspěvek třetí osoby nebo závazný příslib podle § 391 odst. 3 insolvenčního zákona. Během oddlužení musíte o získání příjmu usilovat a nesmíte odmítat splnitelnou možnost si příjem obstarat.

Změnu zaměstnání bez zbytečného odkladu oznamte insolvenčnímu soudu a insolvenčnímu správci. Do 15 dnů požádejte o zařazení do evidence uchazečů o zaměstnání, jinak se má za to, že neplníte povinnost usilovat o příjem (§ 412 odst. 4 insolvenčního zákona). Z důležitých důvodů lze požádat o přerušení oddlužení.

Ano. Peněžitá pomoc v mateřství i rodičovský příspěvek vyplácený opakovaně podléhají srážkám stejně jako mzda (§ 299 odst. 1 občanského soudního řádu). Pokud příjem na minimální splátku nestačí, lze využít příspěvek třetí osoby. Více v článku oddlužení na mateřské a rodičovské dovolené.

Ano. Důchod podléhá srážkám stejně jako mzda a oddlužení není omezeno věkem. Rozhodující je, zda srážky z důchodu, případně s příspěvkem třetí osoby, pokryjí minimální měsíční splátku. Kolik vám zůstane, spočítáte na stránce oddlužení důchodce.

Ano, oddlužit se může každá fyzická osoba. Dluh z podnikání oddlužení nebrání, jestliže s tím věřitel souhlasí (souhlas se předpokládá, pokud věřitel nejpozději v přihlášce výslovně a s odůvodněním nevyjádří nesouhlas), jde o pohledávku zajištěného věřitele nebo o pohledávku neuspokojenou po zrušení konkursu (§ 389 odst. 2 insolvenčního zákona). Věřitel se považuje za souhlasícího, pokud spolu s přihláškou výslovně a odůvodněně nesdělí nesouhlas. Obecná pravidla uvádí stránka oddlužení podnikatele, výpočet splátky stránka oddlužení OSVČ.

Ano. Oddlužení se týká vás jako fyzické osoby, nikoli společnosti, která dále funguje. Váš obchodní podíl je však součástí vašeho majetku a může náležet do majetkové podstaty. Situaci doporučujeme posoudit předem.

Ano, oddlužení je pro dlužníky s více exekucemi nejčastějším řešením. Od zveřejnění vyhlášky o zahájení insolvenčního řízení lze exekuci nařídit nebo zahájit, nelze ji však provést (§ 109 odst. 1 písm. c) insolvenčního zákona). Po rozhodnutí o úpadku již novou exekuci nelze nařídit ani zahájit (§ 140e odst. 1). Podrobnosti uvádí stránka zastavení exekuce oddlužením.

Ne. Od zahájení insolvenčního řízení smí dlužník peněžité závazky vzniklé před jeho zahájením plnit jen v rozsahu a za podmínek stanovených zákonem (§ 111 odst. 1 insolvenčního zákona). Platit dál musíte zejména výživné a běžné výdaje, jako je nájemné a energie.

Nové závazky musíte platit řádně a včas. Osvobození se nevztahuje na pohledávky vzniklé po rozhodnutí o úpadku (§ 414 odst. 1 insolvenčního zákona) a dlužník nesmí přijímat nové závazky, které by nemohl splnit (§ 412 odst. 1 písm. g)). Nový dluh po splatnosti může vést ke zrušení oddlužení.

Ano. Do oddlužení se zahrnují i pohledávky zahraničních věřitelů, kteří je mají přihlásit do insolvenčního řízení. Osvobození se vztahuje i na věřitele, kteří své pohledávky nepřihlásili, ač tak měli učinit (§ 414 odst. 5 insolvenčního zákona).

Osvobození se vztahuje i na ručitele a jiné osoby, které měly vůči dlužníkovi pro tyto pohledávky právo postihu (§ 414 odst. 6 insolvenčního zákona). Ručitel, který dluh za vás zaplatil, tak po osvobození nemůže vymáhat jeho náhradu po vás.

Při oddlužení splátkovým kalendářem není dlužník povinen vydat ke zpeněžení své obydlí, ledaže jeho hodnota přesahuje hranici určenou prováděcím předpisem. Nemusí vydat ani majetek, jehož zpeněžením by se podle zprávy pro oddlužení nedosáhlo uspokojení věřitelů (§ 398 odst. 6 insolvenčního zákona). Je-li obydlí zatíženo zástavním právem, doporučujeme situaci posoudit individuálně.

Nemovitost je součástí majetkové podstaty. Pokud nejde o obydlí, které dlužník podle § 398 odst. 6 insolvenčního zákona není povinen vydat, insolvenční správce ji zpravidla zpeněží a z výtěžku se nejprve uspokojí zajištěný věřitel. Nebyl-li zastavený majetek zpeněžen, zůstává zajištěnému věřiteli i po osvobození právo uspokojit se z něj (§ 414 odst. 7).

Oddlužení se týká majetku dlužníka. Zástavní právo k nemovitosti třetí osoby zpravidla trvá a věřitel se z ní může uspokojit. Doporučujeme situaci posoudit předem, protože záleží na konkrétních smlouvách.

Ne svévolně. Od zahájení insolvenčního řízení se musí dlužník zdržet podstatného nakládání s majetkem, který náleží do majetkové podstaty (§ 111 odst. 1 insolvenčního zákona). Zpeněžení nemovitosti zajišťuje insolvenční správce.

Vozidlo na leasing zpravidla vlastní leasingová společnost a jeho další užívání závisí na smlouvě a postupu insolvenčního správce. Vozidlo ve vašem vlastnictví je součástí majetkové podstaty a je-li zastaveno, uspokojí se z něj zajištěný věřitel. Doporučujeme situaci posoudit individuálně.