Stručně: Ano, dlužník může mít bankovní účet v insolvenci i v oddlužení a může si zřídit i nový účet. Zahájení insolvenčního řízení účet neruší ani neblokuje a po celou dobu řízení směřujícího k oddlužení s účtem nakládáte sami (§ 229 odst. 3 insolvenčního zákona). Peníze, které na účtu máte v den zahájení řízení, však patří do majetkové podstaty a nesmíte je převádět jiným osobám ani jimi splácet staré dluhy. Zablokovaný bývá účet zpravidla kvůli dřívější exekuci. Pokud vám banka účet vypoví, můžete požádat o základní platební účet, který banka smí odmítnout jen ze zákonných důvodů.
14 102 Kčnezabavitelná částka, která vám z výplaty v roce 2026 vždy zůstane, nařízení vlády č. 595/2006 Sb.
10 pracovních dnůlhůta banky pro návrh smlouvy o základním platebním účtu, § 210 zákona o platebním styku
2 měsícenejkratší výpovědní doba, když banka ruší běžný účet, § 154 zákona o platebním styku
30 dnůpo splatnosti nového dluhu hrozí zrušení oddlužení, § 418 IZ
Může mít dlužník bankovní účet v insolvenci?
Ano. Insolvenční zákon dlužníkovi účet nezakazuje a nestanoví ani, že by zahájením řízení nebo povolením oddlužení smlouva o účtu zanikala. Dosavadní účet vám zůstává a nový si můžete zřídit i v oddlužení.
S majetkem včetně peněz na účtu nakládáte po celou dobu řízení, které směřuje k oddlužení, sami (§ 229 odst. 3 písm. a), b) a e) insolvenčního zákona). Výjimkou jsou omezení podle § 111 a předběžné opatření soudu (§ 113).
Co se stane s penězi na účtu v insolvenci
Účinky zahájení řízení nastávají zveřejněním vyhlášky v insolvenčním rejstříku (§ 109 odst. 4). Podáte-li návrh sami, patří do majetkové podstaty majetek, který vám v tom okamžiku patřil, i majetek nabytý v průběhu řízení (§ 205 odst. 1). Patří sem i peněžní prostředky a vklady (§ 206 odst. 1).
Od zveřejnění vyhlášky se musíte zdržet nakládání, které by majetek podstatně změnilo nebo nikoli zanedbatelně zmenšilo. Dluhy vzniklé před zahájením řízení smíte platit jen podle insolvenčního zákona (§ 111 odst. 1). Z účtu proto nesplácejte staré úvěry a zrušte trvalé příkazy a inkasa na ně. Výživné ze zákona platit můžete (§ 111 odst. 2) a běžné výdaje na bydlení, energie a jídlo toto omezení zpravidla neporušují.
| Fáze řízení | Kdo nakládá s účtem | Co platí pro peníze na účtu |
|---|---|---|
| Zahájení řízení | vy | patří do majetkové podstaty, nesmí se podstatně zmenšit (§ 111) |
| Povolení oddlužení | vy | stejná omezení, správce sestavuje soupis majetkové podstaty |
| Schválení oddlužení | vy | majetek označený soudem vydáte správci (§ 406 odst. 3 písm. e)), s příjmy nakládáte podle rozhodnutí soudu (§ 409 odst. 1) |
| Konkurs | insolvenční správce | může nastat, pokud soud oddlužení neschválí nebo jej zruší (§ 246, § 405 a § 418) |
Vyšší úspory, které jste měli na účtu v době zahájení řízení, vám soud může uložit vydat insolvenčnímu správci (§ 398 odst. 3 a § 406 odst. 3 písm. e)). Naopak peníze, které po schválení oddlužení získáte z části příjmu, jež nepodléhá srážkám, do majetkové podstaty nepatří (§ 409 odst. 3). Dědictví a dary se však použijí na mimořádné splátky (§ 412 odst. 1 písm. b)), viz dědictví, dar a výhra v oddlužení.
Obstavený a zablokovaný účet v insolvenci
Samotné insolvenční řízení účet neblokuje. Zablokovaný účet je obvykle následkem exekuce, ve které banka nesmí z účtu vyplácet peníze až do výše vymáhané částky (§ 304 občanského soudního řádu).
Od zveřejnění vyhlášky lze exekuci nařídit nebo zahájit, nelze ji však provést (§ 109 odst. 1 písm. c) insolvenčního zákona). Obstavení účtu jako úkon k zajištění majetku přitom může trvat (§ 109 odst. 2), exekutor však peníze věřiteli nevyplatí. Co již vymohl, vydá po rozhodnutí o úpadku insolvenčnímu správci (§ 46 odst. 7 exekučního řádu). S penězi, které exekutor obstavil před schválením oddlužení, nemůžete volně nakládat ani po něm. Nové příjmy proto směřujte na účet, který obstaven není. Více v článku exekuce a insolvence.
Z obstaveného účtu si můžete nejvýše jednou v průběhu exekuce vybrat částku do výše trojnásobku životního minima jednotlivce (§ 304b občanského soudního řádu). Pro příjmy během oddlužení si dlužníci často zřizují nový účet u banky, u které nemají obstavený účet ani dluh.
Může banka zrušit účet kvůli insolvenci?
Insolvence účet automaticky neruší. Smlouvu o účtu na dobu neurčitou může banka vypovědět jen tehdy, pokud si to ve smlouvě sjednala, a s výpovědní dobou nejméně 2 měsíce (§ 154 zákona č. 370/2017 Sb., o platebním styku).
Pokud vám banka účet vypoví nebo nový odmítne zřídit, máte právo na základní platební účet. Banka vám do 10 pracovních dnů od žádosti předloží návrh smlouvy (§ 210 odst. 1 a § 217). Odmítnout vás smí jen ze zákonných důvodů, například když už máte v Česku jiný účet se stejnými službami a nedoložíte, že vám jej banka ruší (§ 210 odst. 3 a 5). Insolvence, exekuce ani dluhy mezi tyto důvody nepatří.
Základní platební účet umožňuje běžné platby, výběry, platební kartu i internetové bankovnictví (§ 212 odst. 1). Banka za něj smí účtovat nejvýše obvyklou cenu (§ 213) a vypovědět jej může jen ze zákonných důvodů (§ 215).
Kam posílat mzdu, důchod a dávky
Mzdu vám zaměstnavatel posílá na účet jako dosud. Po schválení oddlužení mu soud přikáže, aby z ní prováděl srážky a sražené částky posílal insolvenčnímu správci (§ 406 odst. 3 písm. d) a odst. 5 insolvenčního zákona). U důchodu srážky provádí plátce důchodu.
Z výplaty vám vždy zůstane nezabavitelná částka, pro výplaty v roce 2026 14 102 Kč na vás a další částka na každou vyživovanou osobu, a k tomu třetina zbytku do zákonné hranice (§ 398 odst. 3). Výpočet vysvětluje článek jaké příjmy podléhají srážkám v oddlužení.
Dávky, které nelze postihnout exekucí, například příspěvek na péči nebo daňový bonus, do majetkové podstaty nepatří a na účet vám přijdou celé (§ 207 odst. 1 insolvenčního zákona a § 317 odst. 2 občanského soudního řádu). Více v článku sociální dávky v insolvenci.
Společný účet a účet manžela v insolvenci
Účet může mít více majitelů a má se za to, že jejich podíly na penězích jsou stejné (§ 2663 občanského zákoníku). Je-li dlužník spolumajitelem, patří do majetkové podstaty jeho podíl (§ 205 odst. 3 insolvenčního zákona).
U manželů rozhoduje společné jmění, jehož součástí je zpravidla vše, co kterýkoli z nich nabyl za trvání manželství, například mzda (§ 709 občanského zákoníku). Majetek ve společném jmění patří do majetkové podstaty dlužníka, i když jsou peníze na účtu manžela bez dluhů (§ 205 odst. 3 insolvenčního zákona). Převod úspor na účet manžela je proto z podstaty nevyjme. Mají-li dluhy oba manželé, mohou podat společný návrh, viz oddlužení manželů.
Účet v insolvenčním návrhu a čeho se vyvarovat
K návrhu připojujete seznam majetku včetně pohledávek (§ 104 odst. 1 písm. a) a § 392 odst. 1 písm. a)). Uveďte všechny účty včetně spořicích a jejich zůstatky. Viz také přílohy insolvenčního návrhu. Insolvenčnímu správci poskytujete součinnost (§ 210 odst. 1) a nesmíte zatajovat příjmy (§ 412 odst. 1 písm. e)). Číslo nového účtu mu proto oznamte.
Vyvarujte se zejména těchto kroků:
- Převody peněz na partnera, rodiče či děti. Insolvenční správce může takové úkony napadnout u osob blízkých až 3 roky zpětně, při úmyslném zkrácení věřitelů až 5 let (§ 240 až 242). Soud v nich může spatřovat nepoctivý záměr (§ 395 odst. 1 písm. a)).
- Splácení jen některých věřitelů. Brání tomu § 111 odst. 1 a v oddlužení § 412 odst. 1 písm. f).
- Nová půjčka, kontokorent nebo záporný zůstatek. Nesmíte přijímat závazky, které byste nemohli včas splnit (§ 412 odst. 1 písm. g)). Vznikne-li vám po schválení oddlužení vlastní vinou dluh více než 30 dnů po splatnosti, soud oddlužení zruší (§ 418 odst. 1 písm. b)).
- Příjmy na účet jiné osoby. Mohou vypadat jako zatajování příjmů.
Dlužíte-li bance, u které máte účet, nebo máte účet obstavený, uveďte to ve formuláři a advokát vám doporučí další postup. Návrh za vás sepíšeme a podáme za 4 000 Kč + DPH, u společného návrhu manželů za 6 000 Kč + DPH. Odměna se hradí až ze splátek po povolení oddlužení, předem nic neplatíte. Stačí vyplnit formulář k oddlužení. Ozveme se do 1 pracovního dne a návrh podáme do 5 pracovních dnů od doručení úplných podkladů.
Časté dotazy k účtu v insolvenci
Může mít dlužník v insolvenci bankovní účet?
Ano. Insolvenční zákon účet nezakazuje a zahájení řízení ani povolení oddlužení smlouvu o účtu neruší. Musíte však dodržet omezení podle § 111 insolvenčního zákona.
Mohu si v oddlužení založit nový účet?
Ano. Číslo nového účtu oznamte insolvenčnímu správci a plátci mzdy nebo důchodu. Pokud vám banka běžný účet odmítne, požádejte o základní platební účet (§ 210 zákona o platebním styku).
Může mi banka zrušit účet v insolvenci?
Insolvence účet automaticky neruší. Banka může běžný účet vypovědět, jen pokud to umožňuje smlouva, a s výpovědní dobou nejméně 2 měsíce. Základní platební účet smí vypovědět jen ze zákonných důvodů a insolvence mezi ně nepatří.
Proč mám zablokovaný účet, když jsem v insolvenci?
Účet zpravidla blokuje dřívější exekuce. Po zahájení insolvenčního řízení ji nelze provést, obstavení účtu však může trvat. Exekutor peníze věřiteli nevyplatí, volně s nimi ale nakládat nemůžete.
Musím odevzdat peníze, které mám na účtu?
Peníze na účtu v době zahájení řízení patří do majetkové podstaty a vyšší úspory vám soud může uložit vydat insolvenčnímu správci. Co ušetříte během oddlužení z části příjmu, která nepodléhá srážkám, je vaše.
Mohu mít v oddlužení kontokorent nebo kreditní kartu?
Zákon to výslovně nezakazuje, jde však o nový dluh. Dluh, který vznikne vaší vinou a je déle než 30 dnů po splatnosti, vede ke zrušení oddlužení (§ 418 insolvenčního zákona).
Právní stav ověřen k 2. 11. 2026. Zdroje: zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon (§ 104, § 109, § 111, § 113, § 205 až 207, § 210, § 229, § 240 až 242, § 246, § 392, § 395, § 398, § 405, § 406, § 409, § 412 a § 418), ve znění účinném od 1. 1. 2026, zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (§ 304, § 304b a § 317), ve znění účinném od 1. 11. 2026, zákon č. 120/2001 Sb., exekuční řád (§ 46), ve znění účinném od 1. 10. 2026, zákon č. 370/2017 Sb., o platebním styku (§ 154 a § 210 až 217), ve znění účinném od 1. 10. 2025, zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (§ 709 a § 2663), a nařízení vlády č. 595/2006 Sb., o nezabavitelných částkách, ve znění účinném od 1. 1. 2026. Obsah odborně garantuje JUDr. Ing. Pavel Fabian, advokát a insolvenční správce se zvláštním povolením. Článek má informativní povahu a nenahrazuje individuální právní poradenství.
Mohlo by vás zajímat
Máte obstavený účet a zvažujete oddlužení?
Vyplňte formulář k oddlužení a advokát zdarma posoudí, zda splňujete podmínky pro oddlužení a jak s účty před podáním návrhu naložit. Ozveme se do 1 pracovního dne, předem nic neplatíte.
- Vyplníte formulář a přiložíte doklady.
- Advokát posoudí vaši situaci a ozveme se do 1 pracovního dne.
- Návrh sepíšeme a podáme do 5 pracovních dnů od úplných podkladů.
Chcete se nejprve jen poradit? Použijte krátký kontaktní formulář.
