Stručně: Oddlužení bez insolvence zákon nezná. Osvobození od zbytku dluhů přiznává jen insolvenční soud v oddlužení (§ 414 insolvenčního zákona). Bez insolvence lze dluhy a exekuce vyřešit jen tím, že je zaplatíte, například splátkami po dohodě s věřitelem, úhradou exekuce do 30 dnů se sníženými náklady (§ 46 odst. 6 exekučního řádu) nebo splátkami místo prodeje věcí. Nestačí-li váš příjem na splacení dluhů v rozumné době, je řešením oddlužení.
30 dnůna úhradu exekuce se sníženými náklady, § 46 odst. 6 EŘ
1 500 Kčnejnižší měsíční splátka místo prodeje movitých věcí, § 54 odst. 7 EŘ
6 letbez jakéhokoli plnění, poté se exekuce zpravidla zastaví, § 55 odst. 7 EŘ
3 rokyoddlužení, poté osvobození od zbytku dluhů, § 412a IZ
Existuje oddlužení bez insolvence?
Ne. Pojem „oddlužení“ označuje v zákoně způsob řešení úpadku v insolvenčním řízení (§ 389 a násl. insolvenčního zákona). Jen v něm může soud dlužníka po 3 letech osvobodit od placení zbytku dluhů, a to i vůči věřitelům, kteří se do řízení nepřihlásili (§ 414 odst. 1 a 5 insolvenčního zákona).
Mimo insolvenci žádný úřad ani firma dluhy neodpustí. Lze je jen splatit, rozložit do splátek, přefinancovat nebo se s věřitelem dohodnout na jejich snížení. Nabídka „oddlužení bez insolvence“ proto vždy znamená jeden z těchto kroků, nikdy zánik dluhů.
Jak se zbavit dluhů bez insolvence: přehled možností
| Možnost | Kdy pomůže | Na co si dát pozor |
|---|---|---|
| Dohoda s věřitelem o splátkách | dluh je u jednoho nebo dvou věřitelů a zatím bez exekuce | věřitel souhlasit nemusí, dohodu uzavřete písemně a splátky dodržujte |
| Úhrada exekuce do 30 dnů | na celou částku máte nebo si ji půjčíte od rodiny | snížené náklady platí jen při úhradě ve lhůtě 30 dnů od doručení vyrozumění (§ 46 odst. 6 EŘ) |
| Splátky místo prodeje movitých věcí | exekutor sepsal vaše věci | nejméně 1 500 Kč měsíčně, oznámení bez zbytečného odkladu po soupisu (§ 54 odst. 7 EŘ) |
| Spojení exekucí | máte více menších exekucí | jen na návrh povinného a jen u dluhů do 10 000 Kč (§ 37 odst. 6 EŘ) |
| Odklad exekuce | do potíží jste se dostali přechodně a bez své viny | pouze dočasné řešení, dluh dál trvá (§ 266 OSŘ, § 54 EŘ) |
| Konsolidace úvěrů | máte více úvěrů, zatím bez exekucí, a stabilní příjem | při exekucích a záznamech v registrech ji získáte obtížně, celkově může být dražší |
| Bezplatná dluhová poradna | potřebujete zorientovat se v dluzích | akreditované osoby pomáhají zdarma (§ 390a odst. 4 IZ) |
EŘ je exekuční řád (zákon č. 120/2001 Sb.), OSŘ občanský soudní řád (zákon č. 99/1963 Sb.), IZ insolvenční zákon (zákon č. 182/2006 Sb.).
Jak vyplatit exekuci a ušetřit na nákladech
Exekutor vám spolu s vyrozuměním o zahájení exekuce pošle výzvu ke splnění. V ní vyčíslí vymáhaný dluh, zálohu na snížené náklady exekuce a náklady oprávněného. Zaplatíte-li vše do 30 dnů od doručení vyrozumění, exekutor vydá příkaz k úhradě nákladů a jeho právní mocí je exekuce provedena (§ 46 odst. 6 exekučního řádu).
- Vyžádejte si aktuální vyčíslení. Exekutora požádejte o přesnou částku ke dni úhrady včetně nákladů exekuce.
- Zaplaťte na účet exekutora. Platbu posílejte na zvláštní účet exekutora uvedený ve výzvě (§ 46 odst. 5 exekučního řádu) a uschovejte si potvrzení.
- Hlídejte lhůtu 30 dnů. Po jejím uplynutí platíte náklady exekuce v plné výši.
- Ověřte skončení exekuce. Po skončení exekutor oznámí skončení exekuce zaměstnavateli, bance a dalším, kteří vedou poznámku o exekuci (§ 46 odst. 8 exekučního řádu). Tím skončí srážky ze mzdy i blokace účtu.
Platbu přímo věřiteli místo exekutorovi zákon připouští (§ 46 odst. 4 exekučního řádu), náklady exekuce však zůstávají a hrozí nejasnosti v evidenci. Bezpečnější je platit exekutorovi.
Více exekucí: spojení a odklad
Vede-li proti vám více exekutorů exekuce pro menší dluhy, můžete navrhnout jejich spojení ke společnému řízení. Soud řízení spojí, je-li věřitelem ten, kdo byl vaším věřitelem při vzniku dluhu, nebo jeho právní nástupce, jde-li v každém řízení o peněžité plnění nepřevyšující 10 000 Kč (§ 202 odst. 2 občanského soudního řádu) a vedou-li se proti vám alespoň 2 takové exekuce (§ 37 odst. 6 exekučního řádu). Spojené řízení pak vede jeden exekutor, kterého určí soud. Dluh se tím nesnižuje.
Odklad exekuce může soud povolit, ocitli-li jste se bez své viny přechodně v situaci, kdy by okamžitá exekuce měla pro vás nebo vaši rodinu zvlášť nepříznivé následky (§ 266 odst. 1 občanského soudního řádu). Návrh se podává u exekutora (§ 54 odst. 1 exekučního řádu). Po skončení odkladu exekuce pokračuje.
Co se stane s exekucí, ze které nic nevymohou
Nedošlo-li 6 let po vyznačení doložky provedení exekuce ani k částečnému uspokojení a exekuce nepostihuje nemovitost, exekutor vyzve věřitele, zda se zastavením souhlasí. Nesouhlasí-li a nesloží zálohu na další vedení exekuce, exekutor exekuci zastaví. Zaplacením zálohy se lhůta prodlužuje o 3 roky, celkem nejvýše na 12 let (§ 55 odst. 7, 8 a 11 exekučního řádu).
Zastavením exekuce dluh nezaniká. Věřitel jej může vymáhat znovu, například po zlepšení vašich poměrů. Trvalé řešení přináší jen splacení dluhu nebo osvobození v oddlužení.
Kdy je řešením oddlužení
- Máte více věřitelů a dluhy po splatnosti, které nesplácíte. To je úpadek podle § 3 insolvenčního zákona.
- Dluhy rostou rychleji, než je splácíte. V oddlužení se úroky a sankce po rozhodnutí o úpadku neuspokojují (§ 170 insolvenčního zákona).
- Splatit dluhy byste nezvládli ani za několik let. Oddlužení trvá 3 roky a poté vás soud osvobodí od zbytku dluhů (§ 412a a § 414 insolvenčního zákona).
- Váš příjem pokryje minimální splátku. V roce 2026 orientačně 2 313 Kč měsíčně, chybějící část může doplnit rodina.
Od zveřejnění vyhlášky o zahájení insolvenčního řízení nelze exekuce provést (§ 109 odst. 1 písm. c) insolvenčního zákona). Co se s nimi stane dál, popisuje stránka zastavení exekuce. Zda podmínky splňujete, ověříte v testu nároku na oddlužení, výhody a nevýhody shrnuje stránka osobní bankrot.
Na co si dát pozor
- Poplatky předem Za zprostředkování sepisu a podání insolvenčního návrhu nesmí nikdo požadovat úplatu (§ 390a odst. 7 insolvenčního zákona). Advokát smí za sepis návrhu účtovat nejvýše 4 000 Kč bez DPH, a to až v insolvenčním řízení.
- Nový úvěr na splacení starých dluhů „Oddlužovací“ úvěr bez posouzení příjmu často dluhy jen prodlouží a zdraží.
- Převod majetku na příbuzné Úkony, kterými dlužník zkracuje věřitele, může soud prohlásit za neúčinné a mohou ohrozit i budoucí oddlužení.
- Ignorování pošty Lhůty v exekuci jsou krátké. Úhradu se sníženými náklady stihnete jen do 30 dnů.
Časté dotazy
Lze se oddlužit bez insolvence?
Ne. Osvobození od zbytku dluhů může přiznat jen insolvenční soud v oddlužení (§ 414 insolvenčního zákona). Bez insolvence lze dluhy pouze splatit, rozložit do splátek po dohodě s věřitelem nebo přefinancovat.
Jak vyplatit exekuci a ušetřit na nákladech?
Zaplaťte vymáhaný dluh, zálohu na snížené náklady exekuce a náklady oprávněného do 30 dnů od doručení vyrozumění o zahájení exekuce. Exekutor pak vydá příkaz k úhradě nákladů a exekuce skončí (§ 46 odst. 6 exekučního řádu).
Lze spojit více exekucí u jednoho exekutora?
Ano, na návrh povinného, jde-li o exekuce věřitelů z doby vzniku dluhu nebo jejich právních nástupců pro dluhy nepřevyšující 10 000 Kč a vedou-li se alespoň 2 takové exekuce (§ 37 odst. 6 exekučního řádu). Řízení pak vede jeden exekutor, dluh se tím nesníží.
Co je výhodnější, konsolidace, nebo oddlužení?
Konsolidace dává smysl, máte-li stabilní příjem, zatím žádné exekuce a dluhy splatíte v rozumné době. Máte-li více exekucí a dluhy nesplatíte ani za několik let, je výhodnější oddlužení, které po 3 letech končí osvobozením od zbytku dluhů.
Zanikne dluh, když se exekuce zastaví?
Ne. Zastavení exekuce, například po 6 letech bez jakéhokoli plnění podle § 55 odst. 7 exekučního řádu, ukončí jen dané exekuční řízení. Dluh trvá a věřitel jej může vymáhat znovu.
Kdo mi pomůže s dluhy zdarma?
Bezplatnou pomoc poskytují dluhové poradny s akreditací ministerstva spravedlnosti (§ 390a odst. 4 insolvenčního zákona). Naše kancelář posoudí vaši situaci zdarma a předem nic neplatíte, odměna za návrh na oddlužení se hradí až ze splátek.
Právní stav ověřen k 27. 10. 2026. Zdroje: zákon č. 120/2001 Sb., exekuční řád (§ 37, 46, 54, 55), ve znění účinném od 1. 10. 2026, zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (§ 202, 266), ve znění účinném od 1. 9. 2026, zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon (§ 3, 109, 170, 389, 390a, 412a, 414), ve znění účinném od 1. 1. 2026. Obsah odborně garantuje JUDr. Ing. Pavel Fabian, advokát a insolvenční správce se zvláštním povolením. Článek má informativní povahu a nenahrazuje individuální právní poradenství.
Mohlo by vás zajímat
Nevíte si rady s dluhy a exekucemi?
Vyplňte formulář k oddlužení. Advokát posoudí, zda dluhy zvládnete splatit, nebo zda je pro vás výhodnější oddlužení, a navrhne další postup. Ozveme se do 1 pracovního dne, předem nic neplatíte.
- Vyplníte formulář a přiložíte doklady.
- Advokát posoudí vaši situaci a ozveme se do 1 pracovního dne.
- Návrh sepíšeme a podáme do 5 pracovních dnů od úplných podkladů.
Chcete se nejprve jen poradit? Použijte krátký kontaktní formulář.
